20代の持ち家増加。実際どのくらい？
20代で家を買う人が増えている、というニュースを見ました。50年のローンも出てきています。
本当に増えているのか。50年で借りると何が変わるのか。公式の数字で見ていきます。
結論
先に結論です。結婚して家族を持った20代では、4割が持ち家です。2000年以降でいちばん高い数字です。
ただ、ひとり暮らしも入れた20代全体では、1割に届きません。むしろ下がっています。
50年ローンは、毎月の返済を下げるかわりに、払う総額が増えます。家は、買ったあとも税金と管理のお金がかかります。
本当に増えた？
総務省の家計調査です。世帯主が29歳以下の家で、二人以上で暮らす世帯の持ち家率。
2000年は19.7%。それが40.7%になりました。2000年以降でいちばん高い数字です。
ただ、この数字は99世帯の集計です。全国168の市町村から無作為に選んだ世帯を、全国の世帯の分布に合わせて集計しているので、選び方で数字を動かすことはできません。でも数が少ないので、1年ごとの上下は大きくなります。流れで見てください。流れとしては、はっきり上がっています。
20代全体では？
ひとり暮らしも入れると、話が変わります。
同じ家計調査で、単身も入れた29歳以下の持ち家率は7.9%です。こちらも151世帯と少ない集計です。
5年に1度の住宅・土地統計調査では、25〜29歳の持ち家は8.8%。1998年は12.7%で、少しずつ下がっています。
増えているのは、結婚して家族を持った20代の話です。
地域で違う？
地域でも違います。同じ住宅・土地統計調査で、都道府県ごとの25〜29歳の持ち家率を計算しました。
いちばん高いのは青森で20.8%。富山、福井が続きます。いちばん低いのは東京で4.5%です。
首都圏・中京圏・近畿圏の11の都府県を合わせると7.7%。それ以外の県は10.7%です。地方の方が、20代で家を持つ人が多い。
家は、何で買っている？
家を買う人は、現金で一括なのか。首都圏で新築マンションを買った人、5,140件の調査（リクルート・2025年）では、全額キャッシュは11.3%。1割ほどです。
頭金なし（自己資金0%）は20.6%。頭金が値段の5%未満の人は23.4%で、あわせると44.0%。買った人の4割以上は、頭金がほとんどありません。
ローンの長さも見てみます。住宅金融支援機構が、2025年4〜9月に住宅ローンを借りた1,237人に聞いた調査（2026年1月調査）では、35年より長いローンが23.4%（35年超〜40年が17.9%、40年超が5.5%）。2022年10月の調査では9.5%でした。
反対に、20年以内の短いローンも16.6%で、7回の調査でいちばん多くなりました。2022年10月は14.2%です。長く借りる人と、短く返す人の両方が増えています。
このあいだに金利は上がりました。日銀の政策金利は、2022年10月の-0.1%から、2026年1月は0.75%。【フラット35】（21〜35年・最低金利）は、1.48%から2.08%です。
20代だけの数字は、どちらの調査にもありません。
50年ローンとは？
では、50年ローンとは何か。住宅金融支援機構の【フラット50】です。最長50年、ずっと金利が変わらない住宅ローンです。
使えるのは、長期優良住宅など、国の認定を受けた家だけです。
申し込めるのは44歳未満。返し終わる年齢は80歳までです。
公式のページにも「完済時年齢が高くなり、総返済額が増加する可能性があります」と書いてあります。
35年と50年、何が違う？
3,000万円を借りた試算です。金利は今月のいちばん多い金利で、35年は3.81%、50年は4.11%。
35年なら、毎月約12.9万円。払う総額は約5,436万円。
50年なら、毎月約11.8万円。払う総額は約7,074万円。
毎月は約1.2万円下がります。かわりに、総額は約1,600万円増えます。25歳で借りると、返し終わるのは75歳です。
なぜ、買う人が増えた？
なぜ買うのか。首都圏で新築マンションを買った人、5,140件の調査があります。リクルートの調査です。
買った理由の1位は「資産を持ちたい、資産として有利だと思ったから」で36.7%。2003年は9.1%だったので、4倍になりました。2003年以降で初めての1位です。
反対に、「金利が低く買い時だと思ったから」は5.3%。2003年は36.8%で、2003年以降でいちばん低くなりました。
家を「住む所」だけでなく、「資産」として買う人が増えています。ただし、首都圏の新築マンションを買った人の調査なので、全国の数字ではありません。
ペアローンで買う人は？
夫婦などが、それぞれ自分の名前でローンを組むペアローンも使われています。
住宅金融支援機構が、住宅ローンを借りた人1,237人に聞いた調査では、ペアローンを使った人は24.1%。4人に1人です。20代では35.3%、30代では30.9%と、若いほど多くなります。
全国の調査は2年前からしかなく、ほぼ横ばいです。首都圏の新築マンションを買った人の調査（リクルート・5,140件）では、2018年の27.7%から、2025年は36.4%に増えています。
（シャドが話す：ペアローンの注意点があれば一言）
買ったあとに、かかるお金は？
家は、買ったあともお金がかかります。
固定資産税は、標準で1.4%。毎年かかります。新しく建てた家は、建物の分の税が、決まった期間だけ半分になります。土地の分は変わりません。期間が終わると、もとの税額に戻ります。フラット50で買える長期優良住宅なら、一戸建てで5年、マンションで7年です。一般の住宅は、一戸建てで3年、マンションで5年です。対象は2031年3月31日までに新築した、床面積40〜240㎡の家です。
地域によっては、都市計画税もかかります。上限は0.3%です。
一方で、住宅ローン控除があります。省エネの基準を満たす新しい家なら、年末のローン残高の0.7%が、13年間、税金から引かれます。所得税から引いて、引ききれない分は翌年の住民税から引かれます（上限あり）。会社員なら、1年目は自分で確定申告をして、2年目からは会社の年末調整で戻ってきます。
ただし、戻るのは払った税金の分までです。たとえば残高3,000万円なら0.7%は21万円ですが、払った所得税と住民税がそれより少なければ、全部は戻りません。収入が少ないうちは、0.7%をまるまる受け取れないこともあります。
勤める年数は、長くなった
前の転職の回で見た図です。同じ会社に勤める年数は、長くなっています。
（ここはシャドが口で話す：家を買うと、会社を辞めにくくなる）
わたしの考え：家の「管理」
ここからは、わたしの考えです。
わたしは、お金が余っていて、なおかつ家が好きなら買います。
でも、草むしりなどの「管理」の手間とお金を、みんな甘く見ていると思います。固定資産税もかかります。
国は、家を持たせたがっています。お金を払いながら、管理してくれるからです。
だから、わたしは買いません。集合住宅の方が、全体の管理のコストも低くなります。（集合住宅の話はシャドが口で。スライドは「持ち家？賃貸？」の問いで終える）
今日のまとめ
家族を持った20代は4割が持ち家。でも20代全体では1割に届きません。
50年ローンは毎月を下げるかわりに総額が増え、家は買ったあとも税金と管理がかかります。
買うなら、毎月の額だけでなく、払う総額と、買ったあとのお金まで並べて決める。それが判断の材料になります。
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